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住院險/實支實付險

我就像雷射治療,幫你彌補經濟上的凹洞
  • 什麼是住院險/實支實付險?

    住院險:保障因疾病或意外需住院治療的相關醫療費用。

    實支實付險:保障自行負擔及不屬全民健保給付的住院醫療費用,在投保的醫療額度內,用多少賠多少!

  • 為什麼需要?

    彌補健保的不足(部分醫材、藥材醫療費用健保無給付)、彌補因住院而無工作收入的損失、並可支應高品質醫療費用支出,達到彌補經濟損失的效果。

  • 建議投保額度

    住院險:建議應準備至少3,000元/日的保障。

    實支實付險:建議應準備至少30萬元的保障。

  • 投保小秘笈

    隨著醫療科技進步,「自費項目、自費額度」均增加,建議投保實支實付險應以拉高保障額度為主。

手術險

讓我縫合,你千瘡百孔的心靈傷口
  • 什麼是手術險?

    保障因疾病或意外引起的手術費用。

  • 為什麼需要?

    一般住院險的手術給付前提為須「住院」,且多依住院日額倍數給付,彌補金額不高。隨著醫療技術提升,新式手術費用動輒十萬元以上,且多數手術只要在門診開刀即可完成,僅住院險可能產生保障缺口,手術險可填補因接受手術或處置治療時的費用。

  • 建議投保額度

    建議應準備至少2,000元/日的保障。

  • 投保小秘笈

    若自身的住院險無手術保障或手術保障不足,可透過規劃手術險,享有更周全的醫療保障。

意外險

誰傷你,我陪!突發關頭我在你左右
  • 什麼是意外險?

    保障因意外事故導致身故或失能,給付身故、失能保險金或定期補貼生活照護金等。

  • 為什麼需要?

    「明天和意外,我們不知道哪個會先到」,意外的發生總是令人措手不及,即使幸運存活,也可能面臨高額的醫療照護費,事先做好準備,才能保障自己也照顧家人的生活。

  • 建議投保額度

    建議應準備至少300萬元的保障。

  • 投保小秘笈

    意外險有「低保費高保障」特性,意外風險較高(包括年輕人或職業危險性高的人)或為家中經濟支柱的民眾,建議加強保障額度。

壽險

我愛你入骨,連你家人都照顧
  • 什麼是壽險?

    保障疾病或意外造成的身故或完全失能,可領取一筆保險金,留愛給摯愛。

  • 為什麼需要?

    若不幸提早離開,壽險保險金可留給家人支付未來足夠的生活開銷、教育費、貸款與自身喪葬費用等,給家人一份安心的防護。

  • 建議投保額度

    建議應準備至少300萬元的保障。

  • 投保小秘笈

    壽險分為定期壽險與終身壽險,可依自身需求選擇,若預算有限或想加強特定期間保障,建議可先考慮定期壽險,保費較終身壽險便宜。

重大疾病險

你最害怕孤單的滋味,讓我陪你走一回
  • 什麼是重大疾病險?

    針對所承保的重大疾病範圍,理賠一次性的保險金;一般可依保障範圍少至多,依序分為重大疾病險、特定傷病險、重大傷病險三大類型。

  • 為什麼需要?

    彌補立即性龐大的治療費用(例如肝癌標靶藥物費用每月約20萬元)、收入中斷的損失,掌握治療黃金期及治療品質,讓病人安心養病,也提供家庭經濟保障。

  • 建議投保額度

    建議應準備至少200萬元的保障。

  • 投保小秘笈

    若有家族病史者(如:癌症、阿爾茲海默氏症等),建議可優先補強,並以自身需求選擇合適的保障類型,例如:欲加強心血管疾病保障(特定傷病險)、慢性精神病保障(重大傷病險),亦可相互搭配,保障更全面。

長期照顧險

這年頭,找一份愛多難求;愛我,我願和你長相守
  • 什麼是長期照顧險?

    保障需要他人長期照顧時,提供分期給付的照顧保險金。一般可分為長照險(以長照狀態認定)、類長照險(以疾病認定)、失能扶助險(以失能等級認定)三大類型。

  • 為什麼需要?

    彌補長照2.0的不足(其以服務提供為主,且服務對象受限),並減輕家庭負擔長期龐大的看護照顧、醫療耗材費用。

  • 建議投保額度

    建議應準備至少4.5萬元/月的保障。

  • 投保小秘笈

    重視老化風險者,建議投保長照險;家中曾罹患疾病或有家族病史者建議投保類長照險;從事意外事故風險較高行業者建議投保失能扶助險。另可依想要的照護品質決定投保額度。

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因為保障當依靠,讓他們有繼續前進的動力與勇氣

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真實保障案例CASE

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我爸是電腦工程師,他為了家庭非常認真打拼,每天我們剛起床的時候,他已經出門上班了,晚上準備睡覺的時候,他才回到家。他上班大部分時間都盯著電腦螢幕,有時回家後還會突然接到主管電話,要臨時加班修改程式,雖然辛苦,但薪資跟福利都很不錯,才能讓我們一大家子有衣食無憂的生活。但也因為這個行業壓力大,工時長,爸爸看到很多同事上了年紀都開始有些病痛,所以就找了在從事保險的姑姑來聊聊。 因為我們兄妹最近剛創業,收入還不穩定,家中也還有房貸,手頭上的資金也很緊迫,就請姑姑針對爸爸的保險缺口及預算來規劃基礎的醫療險。原本我們想說保險有投保就好,只想保額1,000元即可,姑姑跟我們說明現在平均一個人每日住院...

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「滴滴滴」手機的鬧鐘響了,代表我要準備出門去幼幼班接剛下課的小貞回家了。之前女兒上下課都是老婆負責接送,但最近她接到一個CASE,正在趕工修調照片,因此接送小貞的重責大任就落在我的身上。我原本是保險業務員,因為喜歡攝影,所以後來就把工作辭掉,跟老婆一起開了一間攝影工作室,沒想到生意還不錯,時常忙得不可開交。雖然已經離開保險業,但其實我們的生活跟保險息息相關,加上曾經處理過很多的理賠案件,所以我深知保障的重要性,也因為這樣,我自己、老婆及小貞的保障都投保得很充足。 「從沒有想過,普通的感冒,也會造成這麼嚴重的後果…」

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我是一名汽車業務員,年輕時很喜歡蒐集古典黑膠唱片,處理業務之餘也擁有自己個人的音樂工作室,在因緣際會下認識了在樂器行工作的老婆。交往兩年後結婚,也在三年內有了一對子女,老婆婚後離職在家照顧家庭,日子過得非常幸福,卻還是有讓我放不下心的事… 我父親因為罹患重症,已經臥床將近10年,又常常因感染跑醫院,現在幾乎都是太太全天候照顧。為了避免我們老了之後罹病,存款不夠支付照護費用外,也不希望造成子女的困擾,我們夫妻倆早早就保了失能險,原本老婆生性節儉,覺得自己很健康體力也很好不需要,但經過我多次勸說後,考慮到小孩未來的生活不被我們拖累,還是同意投保了。「原本是件開心的事情,卻沒想到有了這樣的後續發展...

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阿誠是我任職大學輔導班級的同學,從新生入學時就對他活潑的個性印象深刻。阿誠在大學期間除了擔任系學會會長外,也非常熱愛運動,更當了三年的藍球隊隊長。他常常來找我諮詢一些生活上的問題,也讓我對這個優秀的學生有了更深的認識。「經濟狀況不佳,家庭風險更應重視」阿誠從小父母離異,由媽媽心苦扶養長大,而阿誠也為了不讓媽媽負擔沉重的經濟壓力,在唸書之餘,會利用空閒時間去家附近的餐飲店打工貼補家用。阿誠需要幫忙外送,而好動的個性也讓保障意識非常好的阿誠媽媽不放心,從高中開始就幫阿誠規劃了意外及醫療保障,雖然家中多出一筆保險費開銷,但阿誠媽媽認為經濟狀況不佳的家庭更不應該暴露在風險底下。

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【意外險】小朋友的保障不可輕忽

「孩子的保障從小就要開始規劃。」小靜是我最小的孩子,從小就被我跟老婆捧在手心疼。我在食品廠擔任主管,因為常常遇到同事家裡有人健康出問題沒有錢治療來找我借錢,所以我很注重保障規劃,家裡每個小孩都投保了基礎的醫療險及意外險,當然小靜也不例外。 某天老婆帶著小靜回娘家,小靜一直吵著肚子餓要喝奶,老婆就用電磁爐燒水準備泡牛奶。燒水的時候,剛好老婆的閨蜜打電話來,講電話時沒有留意到小靜的狀況,小靜在旁邊奔跑玩耍,不小心拉扯到電磁爐的電線,使電磁爐掉落,滾燙的水打翻潑到小靜身上。

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【意外險】當藍色的天空漸漸地從記憶裡褪色

我是一位砂石車司機,父母親在我很小的時候就過世了,剩下我跟姊姊相依為命。因為成長環境的關係,很早就必須面對經濟壓力,為了賺錢養活自己,我比一般人還要早出社會工作。砂石車司機常常要跟時間賽跑,多載一趟砂石,就可以多賺一些錢。姊姊看到我這樣,常常勸我不要這麼拼命,怕我把身體搞壞了。不過,我跟老婆有打算生孩子,我不希望我的孩子跟我一樣要面對經濟不穩定的生活,所以想趁年輕時多賺一點。姊姊勸不了我,就建議我至少要保個保險,我在外跑車,發生意外的風險高,如果不小心發生什麼事情,至少還能給老婆一個保障。之後請保險業務員幫我規劃了醫療險及意外險,但因為職業風險高,意外險的保費也比較貴,加上預算有限,所以意外險...

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目前健保僅提供3~6人病房之給付,若要維持較佳的休養環境,建議可升等至雙人或單人病房。目前各大醫院健保升等病房費用:
單位:新臺幣/元
北部
(台大醫院)
單人房:3,600~8,000
雙人房:1,600~2,500
中部
(台中榮總)
單人房:3,600~8,000
雙人房:1,500~2,200
南部
(高雄榮總)
單人房:2,500~11,000
雙人房:1,800~2,200
東部
(花蓮慈濟)
單人房:2,400~3,000
雙人房:1,000~1,200
資料來源:各大醫院(國泰人壽整理)
目前仍有部分的醫療服務、藥物及醫材的項目尚未納入健保給付,且只有少部分特定條件(如罕見疾病需要進口孤兒藥)可以申請健保專案審查,通過後健保才會支付。加上新式療法興起,自費項目及手術費用將隨之增加,故建議實支實付險額度應準備30萬元為適當。
自付醫材差額:
醫材項目
自付差額(元)
塗藥或特殊塗層血管支架
每支7萬~12萬
心律調節器
2.5萬~35萬
人工水晶體
2.5萬~8.8萬
耐久性組織瓣膜
10萬~15萬
治療淺股動脈狹窄之塗藥裝置
每支4萬~5萬
人工髖關節
4.8萬~11萬
醫材項目 塗藥或特殊塗層血管支架
自付差額(元) 每支7萬~12萬
醫材項目 心律調節器
自付差額(元) 2.5萬~35萬
醫材項目 人工水晶體
自付差額(元) 2.5萬~8.8萬
醫材項目 耐久性組織瓣膜
自付差額(元) 10萬~15萬
醫材項目 治療淺股動脈狹窄之塗藥裝置
自付差額(元) 每支4萬~5萬
醫材項目 人工髖關節
自付差額(元) 4.8萬~11萬
資料來源:中央健康保險署、各大醫院(國泰人壽整理)
達文西手臂之應用與費用:
應用類型
應用項目
自付差額(元)
泌尿科
攝護腺癌、腎細胞癌
18萬~23萬
婦科
子宮內膜癌、巧克力囊腫
20萬~25萬
肝膽胰臟外科
肝膽胰切除
約20萬
心臟外科
冠狀動脈繞道手術、瓣膜修補置換
15萬~30萬
一般外科
胃癌、低位直腸癌
約20萬
耳鼻喉科
甲狀腺切除、頭頸癌
約15萬
應用類型 泌尿科
應用項目 攝護腺癌、腎細胞癌
自付差額(元) 18萬~23萬
應用類型 婦科
應用項目 子宮內膜癌、巧克力囊腫
自付差額(元) 20萬~25萬
應用類型 肝膽胰臟外科
應用項目 肝膽胰切除
自付差額(元) 約20萬
應用類型 心臟外科
應用項目 冠狀動脈繞道手術、瓣膜修補置換
自付差額(元) 15萬~30萬
應用類型 一般外科
應用項目 胃癌、低位直腸癌
自付差額(元) 約20萬
應用類型 耳鼻喉科
應用項目 甲狀腺切除、頭頸癌
自付差額(元) 約15萬
資料來源:康健雜誌
目前健保已給付基礎手術費用,但醫療效果較佳的手術方式大多仍需自費。考量未來醫療費用增加、保障範圍完整性及治療期間薪資收入中斷等因素,建議手術險保障額度應至少準備日額2,000元。
以常見手術收費標準為例:
手術項目
費用(元)
剖腹產術
2萬~4.5萬
腹腔鏡子宮肌瘤切除術
5萬~6萬
人工全膝關節再置換
3萬~8萬
人工水晶體植入術
1萬~9.5萬
氣管切開造口術
6千~1萬
心導管檢查合併支架置放術
5萬~7萬
手術項目 剖腹產術
費用(元) 2萬~4.5萬
手術項目 腹腔鏡子宮肌瘤切除術
費用(元) 5萬~6萬
手術項目 人工全膝關節再置換
費用(元) 3萬~8萬
手術項目 人工水晶體植入術
費用(元) 1萬~9.5萬
手術項目 氣管切開造口術
費用(元) 6千~1萬
手術項目 心導管檢查合併支架置放術
費用(元) 5萬~7萬
註:上述手術費用已計入常見自費醫材。
資料來源:各大醫院(國泰人壽整理)
準備意外身故保障時,應視家庭狀況及需求做規劃,其估算公式=自身負債+家庭年支出x預留年數–社會保險死亡給付金額。以一般勞工為例,假設自身無負債、家庭年支出為97.9萬元(全國可支配所得排名60%~80%之平均值)、預留年數為5年,勞保死亡各項給付合計為160.3萬元,估算所需保障額度為329.2萬元。
因此,建議意外身故保障額度應至少準備300萬元。
資料來源:行政院主計處
準備身故保障時,應視家庭狀況及需求做規劃,其估算公式=自身負債+家庭年支出x預留年數–社會保險死亡給付金額。以一般勞工為例,假設自身無負債、家庭年支出為97.9萬元(全國可支配所得排名60%~80%之平均值)、預留年數為5年,勞保死亡各項給付合計為160.3萬元,估算所需保障額度為329.2萬元。
因此,建議身故保障額度應至少準備300萬元。
資料來源:行政院主計處
針對癌症用藥,健保雖已納入部分標靶用藥,但給付條件仍有諸多限制(例如若未移轉至淋巴者不給付),欲使用新式標靶藥物或免疫療法則需自費。考量新式藥物費用及治療後生活費用支出持續增加,建議重疾險保障額度應至少準備200萬元。
以前五大癌症使用的標靶藥物為例:
癌症
標靶藥物
平均年治療費用(元)
大腸癌
癌思婷
約75萬
肺癌
妥復克
約50萬
女性乳癌
泰嘉錠
約108萬
肝癌
蕾莎瓦
約192萬
口腔癌
爾必得舒
約216萬
癌症 大腸癌
標靶藥物 癌思婷
平均年治療費用(元) 約75萬
癌症 肺癌
標靶藥物 妥復克
平均年治療費用(元) 約50萬
癌症 女性乳癌
標靶藥物 泰嘉錠
平均年治療費用(元) 約108萬
癌症 肝癌
標靶藥物 蕾莎瓦
平均年治療費用(元) 約192萬
癌症 口腔癌
標靶藥物 爾必得舒
平均年治療費用(元) 約216萬
資料來源:衛服部105年度癌症登記報告、現代保險(國泰人壽整理)
雖社會保險提供失能保障,但給付有限,一旦發生長照/失能狀態,除了電動床、輪椅及特殊衛浴設備等長期使用性器材支出外,每月照護及耗材費用更是可觀。 考量未來外籍看護薪資成長趨勢、聘請本國看護照顧成本增加,以及額外保健品需求,建議整體長照、失能險保障額度應至少準備每月4.5萬元。
1.長期性看護費用:
照護方式
每月費用(元)
家人自行照護
薪資損失
外籍看護
約2.5萬~3萬
本國看護
約3萬(白天)~7萬(全天)
長照機構
約2.5萬~4萬
資料來源:國泰人壽整理
2.每月耗材費用 :
例如看護墊、尿布、管灌食品,估計約1萬元。
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